|  |
РЕШЕНИЕ Совета депутатов г. Серпухова МО от 22.10.2003 № 369/52
"ОБ УТВЕРЖДЕНИИ МУНИЦИПАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ СЕМЕЙ НА 2003-2004 ГОДЫ"
Официальная публикация в СМИ:
"Информационный вестник Администрации и Совета депутатов г. Серпухова",
октябрь 2003,
"Серпуховские вести", № 255-256, 13.11.2003
Вступает в силу с момента его опубликования (пункт 2 данного документа).
СОВЕТ ДЕПУТАТОВ МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
"ГОРОД СЕРПУХОВ" МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ
РЕШЕНИЕ
от 22 октября 2003 г. № 369/52
ОБ УТВЕРЖДЕНИИ МУНИЦИПАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ
ПРОГРАММЫ "ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ
СЕМЕЙ НА 2003-2004 ГОДЫ"
В целях улучшения жилищных условий 80 молодых семей города Серпухова, поддержки и стимулирования инициативы молодых семей по улучшению своих жилищных условий с привлечением собственных денежных средств, создания системы ипотечного жилищного кредитования в городе Серпухове, активизации рынков жилья, строительства жилья, строительных работ и услуг и смежных с ними областей экономики и предпринимательства в городе Серпухове, в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральным законом от 07.08.2001 № 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", Законом Московской области от 19.09.2001 № 144/2001-ОЗ "Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области", Законом Московской области от 23.11.2001 № 181/2001-ОЗ "Об областной целевой программе создания системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области в 2002-2003 гг.", Уставом города Серпухова Совет депутатов города Серпухова решил:
1. Принять решение "Об утверждении муниципальной целевой программы "Ипотечное жилищное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы" (прилагается).
2. Направить решение "Об утверждении муниципальной целевой программы "Ипотечное жилищное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы" главе города Серпухова П.В. Жданову для подписания.
3. Контроль за выполнением данного решения возложить на комиссию по социально-экономическому развитию.
Председатель
Совета депутатов
Р.В. Горбунов
Принято
решением Совета депутатов
муниципального образования
"Город Серпухов"
Московской области
от 22 октября 2003 г. № 369/52
РЕШЕНИЕ ОБ УТВЕРЖДЕНИИ МУНИЦИПАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ
ПРОГРАММЫ "ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ
СЕМЕЙ НА 2003-2004 ГОДЫ"
1. Утвердить муниципальную целевую программу "Ипотечное жилищное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы" (прилагается).
2. Решение вступает в силу с момента опубликования.
Глава города
П.В. Жданов
МУНИЦИПАЛЬНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА
"ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ СЕМЕЙ
НА 2003-2004 ГОДЫ"
Паспорт муниципальной целевой программы
"Ипотечное жилищное кредитование молодых семей
на 2003-2004 годы"
Наименование Муниципальная целевая программа
"Ипотечное жилищное кредитование молодых
семей на 2003-2004 годы" (далее -
Программа)
Нормативно-правовое - Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ
основание "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
для разработки - Федеральный закон от 07.08.2001 № 117-ФЗ
"О кредитных потребительских
кооперативах граждан";
- Закон РФ от 24.12.1992 № 4218-1 "Об
основах федеральной жилищной политики";
- Указ Президента РФ от 28.04.1997 № 425
"О реформе жилищно-коммунального
хозяйства в Российской Федерации";
- Указ Президента РФ от 29.03.1996 № 431
"О новом этапе реализации
Государственной целевой программы
"Жилище";
- Указ Президента РФ от 23.03.1996 № 420
"О разработке федеральной целевой
программы "Свой дом";
- Указ Президента РФ от 09.04.1993 № 442
"О мерах по обеспечению права граждан
на жилище";
- постановление Правительства РФ
от 27.06.1996 № 753 "О федеральной
целевой программе "Свой дом";
- постановление Верховного Совета РФ "Об
основных направлениях государственной
молодежной политики в Российской
Федерации" № 5090-1 от 03.06.1993;
- Закон Московской области от 19.09.2001
№ 144/2001-ОЗ "Об организации системы
ипотечного жилищного кредитования
в Московской области";
- Закон Московской области от 23.11.2001
№ 181/2001-ОЗ "Об областной целевой
программе создания системы ипотечного
жилищного кредитования в Московской
области в 2002-2003 годах";
- Концепция развития системы ипотечного
жилищного кредитования в РФ, одобрена
постановлением Правительства РФ
от 11.01.2000 № 28
Заказчик Программы Администрация г. Серпухова
Разработчики - Комитет по молодежной политике
Программы г. Серпухова;
- отдел учета и распределения жилой
площади Комитета по управлению
имуществом г. Серпухова
Исполнители - администрация г. Серпухова;
Программы - уполномоченная организация - ОАО
"Ипотечная корпорация г. Серпухова";
- привлеченная организация - Ипотечный
кредитный потребительский кооператив
граждан (ИКПК) "ДОМ-Кредит"
Цели Программы 1. Улучшение жилищных условий 80 молодых
семей г. Серпухова.
2. Поддержка и стимулирование инициативы
молодых семей по улучшению своих жилищных
условий с привлечением собственных
денежных средств.
3. Создание системы ипотечного жилищного
кредитования в г. Серпухове.
4. Активизация рынков жилья, строительства
жилья, строительных работ и услуг
и смежных с ними областей экономики и
предпринимательства в г. Серпухове
Сроки реализации 2003-2004 годы
Программы
Основные задачи 1. Создание ОАО "Ипотечная корпорация
Программы г. Серпухова" как организационно-
координирующего звена системы ипотечного
жилищного кредитования в г. Серпухове.
2. Создание системы ипотечного жилищного
кредитования в г. Серпухове путем
заключения соглашений о сотрудничестве
между субъектами системы и ОАО "Ипотечная
корпорация г. Серпухова".
3. Обучение персонала субъектов системы
ипотечного жилищного кредитования в ОАО
"Ипотечная корпорация Московской области".
4. Формирование очередей участников
Программы и передача очередей в ипотечный
кредитный потребительский кооператив
"ДОМ-Кредит" для регистрации, ведения
и юридического обслуживания.
5. Вступление участников Программы,
являющихся очередниками, в члены ИКПК
"ДОМ-Кредит".
6. Получение бюджетных средств
администрацией г. Серпухова и перевод их
через ОАО "Ипотечная корпорация
г. Серпухова" в ИКПК "ДОМ-Кредит".
7. Предоставление ипотечного займа
очередникам - молодым семьям в ИКПК
"ДОМ-Кредит".
8. Приобретение молодыми семьями жилья
на вторичном рынке с одновременным
оформлением закладных.
9. Рефинансирование закладных в ОАО
"Ипотечная корпорация Московской области".
10. Возврат ссуды в бюджеты различных
уровней.
11. Изучение и распространение опыта
молодых семей по улучшению жилищных
условий с привлечением собственных
денежных средств
Контроль Общее руководство и контроль
за реализацией за реализацией мероприятий Программы
Программы осуществляет Координационный совет
по жилищной политике при главе
г. Серпухова
Основные На подготовительном этапе (2003 год):
мероприятия 1. Разработка финансово-кредитного
Программы механизма реализации Программы (разработка
бизнес-плана Программы) и уточнение
Программы.
2. Создание ОАО "Ипотечная корпорация
г. Серпухова" как организационно-
координирующего звена системы ипотечного
жилищного кредитования в г. Серпухове.
3. Создание системы ипотечного жилищного
кредитования в г. Серпухове и заключение
соглашений о сотрудничестве между
субъектами системы и ОАО "Ипотечная
корпорация г. Серпухова".
4. Подготовка к формированию финансовых
ресурсов Программы.
5. Разработка образца пакета документов
применительно к получению ипотечного
кредита молодой семьей.
6. Формирование очереди из 40 молодых
семей для первого этапа Программы (первой
очереди).
На первом этапе (первая половина 2004
года):
1. Формирование финансовых ресурсов
Программы путем привлечения бюджетных ссуд
и внебюджетных средств.
2. Передача первой очереди молодых семей
в ипотечный кредитный потребительский
кооператив "ДОМ-Кредит" и контроль
ипотечного кредитования приобретения ими
жилья.
3. Формирование очереди из 40 молодых
семей для второго этапа Программы (второй
очереди).
4. Формирование финансовых ресурсов
для второго этапа Программы путем
рефинансирования средств первого этапа.
На втором этапе (вторая половина 2004
года):
1. Передача второй очереди молодых семей
в ипотечный кредитный потребительский
кооператив "ДОМ-Кредит" и контроль
ипотечного кредитования приобретения ими
жилья.
2. Изучение возможностей создания
финансово-кредитного механизма
муниципальной поддержки молодых семей
при строительстве жилья.
3. Формирование финансовых ресурсов
для третьего этапа Программы путем
рефинансирования средств второго этапа.
На третьем (заключительном) этапе (конец
2004 года):
1. Возврат привлеченных бюджетных средств
в соответствующие бюджеты.
2. Изучение и распространение опыта
молодых семей по улучшению своих жилищных
условий с привлечением собственных
денежных средств
Объем и источники Общий объем финансирования по Программе
финансирования составляет 26052800 рублей.
Из них 24012800 рублей будут использованы
для улучшения жилищных условий молодых
семей, а 2040000 рублей - для создания ОАО
"Ипотечная корпорация г. Серпухова".
Предназначенные для улучшения жилищных
условий молодых семей 24012800 рублей
(100%) по источникам финансирования
распределяются следующим образом:
- средства федерального бюджета - 2808960
рублей (11,70%);
- средства областного бюджета - 6000000
рублей (24,99%);
- средства городского бюджета - 8000000
рублей (33,31%);
- собственные средства граждан - 7203840
рублей (30,00%).
Ссуда в сумме 16808960 рублей,
предоставляемая из бюджетов в указанной
выше пропорции, по окончании работы
Программы будет возвращена в бюджеты.
Предназначенные для создания ОАО
"Ипотечная корпорация г. Серпухова"
2040000 рублей по источникам
финансирования распределяются следующим
образом:
- средства городского бюджета - 2040000
рублей (100%)
Ожидаемые конечные 1. Решение жилищной проблемы 80 молодых
результаты семей в течение 2004 года.
реализации 2. Создание системы управления жилищным
Программы ипотечным кредитованием в городе Серпухове
во главе с ОАО "Ипотечная корпорация
г. Серпухова".
3. Накопление опыта ипотечного жилищного
кредитования в г. Серпухове.
4. Создание финансово-кредитного механизма
реализации и приобретение опыта реализации
муниципальных социальных ипотечных
жилищных программ.
5. Создание условий для появления
и развития ипотечных кредитных
потребительских кооперативов граждан
и широкого привлечения собственных средств
населения к строительству жилья, что
положит начало процессу разрешения
жилищных проблем серпуховичей.
Активизация рынков жилья, жилищного
строительства, производства строительных
материалов и смежных с ними областей
экономики и предпринимательства, что
положительно повлияет на привлечение
инвестиций в строительную индустрию города
и развитие экономики города в целом
Введение
Муниципальная целевая программа "Жилищное ипотечное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы" (далее - Программа) разработана структурным подразделением администрации города Серпухова "Комитет по молодежной политике" и отделом по учету и распределению жилой площади Комитета по управлению имуществом г. Серпухова.
В современных условиях положение в жилищном секторе определяется растущим спросом граждан, особенно молодежи, на доступное жилье, невозможностью обеспечения бесплатным жильем всех нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также отсутствием у большинства молодых семей необходимых средств для его приобретения на рынке жилья. Сегодня необходимо сделать акцент на решение жилищных проблем молодых семей, располагающих определенным стабильным доходом.
Программа разработана на основе изучения жилищной проблемы молодежи и предлагает финансово-кредитный и организационный механизмы оказания муниципальной поддержки молодым семьям в приобретении жилья. Программа предполагает мобилизацию средств молодых семей, но на первом этапе ее реализации необходимо предусмотреть в 2004 году финансирование из бюджетов улучшения жилищных условий 40 молодых семей, участвующих в Программе.
Основной целью и задачей настоящей Программы является консолидация средств бюджетов различных уровней, личных средств граждан, средств из иных источников и обеспечение их эффективного использования в приобретении вторичного жилья для молодых семей города Серпухова. При этом эффективность Программы должна оцениваться не только по самому факту предоставления квартир для молодых семей. Особую важность имеет комплексность решения задачи, которая заключается не только в предоставлении молодым семьям возможности для приобретения квартир, но и в создании условий для повышения социальной активности и организованности молодежи, укрепления семьи, стимулирования рождаемости, создания положительного примера самостоятельного решения своих проблем с использованием механизмов самоуправления.
Право на участие в Программе имеют молодые семьи:
- в которых один из супругов не достиг возраста 30 лет;
- состоящие в браке не менее 1 года;
- постоянно проживающие на территории г. Серпухова;
- не имеющие задолженностей перед кредитными и иными учреждениями;
- имеющие собственные накопления в сумме не менее 30% от стоимости выбранного жилья;
- дающие письменное согласие на вступление в привлеченную организацию.
При этом при прочих равных условиях преимущественным правом на участие в Программе имеют молодые семьи:
- имеющие детей (ребенка);
- имеющие собственные накопления в сумме, превышающей 30% от стоимости выбранного жилья или предоставляющие в качестве первичного взноса имеющееся в собственности жилье;
- имеющие поручителей из числа ближайших родственников, гарантирующих выплату молодыми семьями ежемесячных аннуитетных платежей по возврату займа;
- работающие на предприятиях, в организациях, учреждениях, ведущих свою деятельность на территории г. Серпухова;
- в которых оба или один из супругов являются членами привлеченной организации.
1. Состояние проблемы
На современном этапе социально-экономических преобразований положение молодежи как социальной и возрастной группы является весьма уязвимым во всех жизненно важных областях, в том числе по текущим доходам и обеспеченности жильем. За прошедшее десятилетие, несмотря на ряд попыток, реально действующих механизмов решения этих проблем так и не выработано. Жилищная проблема была и остается одной из наиболее сложных и острых проблем, прежде всего в молодежной политике. От успехов в ее разрешении во многом определяется стабильность социально-экономической ситуации, моральное и физическое здоровье людей, их политические оценки.
Создание эффективных механизмов обеспечения жильем молодежи и молодых семей является особенно актуальным. Дополнительную остроту проблемы придают необходимость стимулирования рождаемости, близость месторасположения муниципального образования к Москве, серьезный кадровый голод, который уже начинает прямо сказываться на возможностях наращивания производства, то есть на темпах развития города.
Опыт других стран показывает, что жилищное строительство и активное участие в нем государства в посткризисные периоды становится важнейшим рычагом государственной политики в решении глобальных проблем общества и экономического развития. Причем в эти периоды большинство государств значительную часть бремени в решении жилищной проблемы брали на себя. В настоящей Программе не государство берет на себя решение этих проблем, а муниципальное образование выступает инициатором решения жилищных проблем молодых семей города.
Создание механизмов улучшения жилищных условий молодых граждан может стать катализатором для развития города в целом, особенно, если эти механизмы ориентируются на вовлечение в процесс самой молодежи, стимулируя ее экономическую активность.
Произошедшие за последние годы в строительном комплексе и на рынке жилья изменения, которые выразились в уменьшении разницы между инвестиционной и рыночной ценами жилья, привели к невозможности использовать прежнюю практику, когда часть средств от рыночной продажи жилья использовалась на строительство бесплатного жилья для очередников. Привлечение для инвестирования кредитов коммерческих банков негативно отражается на себестоимости жилья, увеличивая его значительно по сравнению с чисто подрядными ценами.
Особенно остро жилищная проблема стоит перед молодыми семьями. Именно жилищная проблема является основным фактором отложения рождения первого ребенка до лучших времен, а часто и отказа от рождения второго ребенка, результатом этого является падение рождаемости и сокращение среднего размера семьи.
Как показали социологические исследования, проводившиеся в 90-е годы Государственным комитетом РФ по делам молодежи, а также иными организациями, в качестве основных причин, по которым молодые семьи не желали заводить детей, в подавляющем большинстве случаев назывались две:
1. Отсутствие перспектив получения (приобретения) жилья.
2. Невысокий уровень доходов.
Почти 50% браков распадаются. Средняя продолжительность брака молодежи до 30 лет 3,1 года. Жилищные проблемы оказывают негативное воздействие и на другие аспекты социального состояния молодежной среды, в том числе здоровье, образование, преступность.
Особенности современного этапа социально-экономических преобразований в стране определили такое соотношение между уровнем жизни и уровнем цен на жилье, при котором большинство молодых семей не в состоянии оплатить жилье по его рыночной стоимости.
Предлагаемая Программа основывается на создании финансово-кредитного механизма муниципальной поддержки молодых семей в городе Серпухове и рассчитана на улучшение жилищных условий в первую очередь нуждающейся категории молодых семей. Программа учитывает, что человек может и должен получить жилье в начале своей жизни, что именно молодые семьи готовы быть активными участниками жилищной реформы, не ожидая в очередях новой квартиры десятилетиями.
Ставка в Программе делается именно на молодые семьи и молодежь, т.к. более 90% людей в возрасте 20-30 лет не имеют собственного жилья и еще хуже дела обстоят с перспективами на получение бесплатного жилья следующими поколениями молодых людей.
В Российской Федерации 80% детей рождаются в семьях в возрасте до 30 лет. Следовательно, для изменения репродуктивной обстановки в среде молодых семей нужно найти решение двух вышеуказанных проблем. Данная Программа предлагает механизм получения жилья при невысоком, но стабильном уровне дохода.
В случае изменений жилищных условий молодых семей в г. Серпухове таким образом, которые, с точки зрения молодой семьи, будут признаваться как реальное улучшение перспектив приобретения жилья, может сократиться интервал между рождением первого и второго ребенка, а также могут произойти отсроченные после экономического кризиса 1998 года рождения в предыдущих поколениях женщин.
Продуманная и реалистичная политика в отношении молодых семей, расширение экономической поддержки семьи и, в частности, помощь в приобретении (строительстве) жилья может наиболее серьезным образом повлиять на репродуктивное поведение молодежи, закрепление кадров и в целом на социальную обстановку в городе.
Общий анализ ситуации позволяет утверждать, что жилищная политика в городе Серпухове должна учитывать сложившуюся ситуацию в социальной среде и определить как особую жилищную проблему молодежи.
2. Цели и задачи Программы
Основной целью Программы является улучшение жилищных условий 80 молодых семей г. Серпухова путем использования ими собственных средств и оказания им муниципальной финансовой поддержки для приобретения доступного жилья.
Другие цели Программы:
1. Поддержка и стимулирование инициативы молодежи по улучшению своих жилищных условий с привлечением собственных денежных средств.
2. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове во главе с организационно-координирующим звеном - ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова".
3. Активизация рынков жилья, строительства жилья, строительных работ и услуг и смежных с ними областей экономики и предпринимательства в г. Серпухове.
Сопутствующие цели:
- совершенствование финансово-кредитного механизма для реализации любых других программ в области ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове;
- совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове;
- приобретение опыта ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове (проверка заемщиков, подготовка документов на предоставление кредита и оформление закладной, рефинансирование закладных, возврат кредита в случае отказа заемщика от погашения займа и т.п.).
Для достижения основной и других целей необходимо решить следующие основные задачи:
1. Создание ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" как организационно-координирующего звена системы ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове.
2. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове путем заключения соглашений о сотрудничестве между субъектами системы и ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова".
3. Обучение персонала субъектов системы ипотечного жилищного кредитования в ОАО "Ипотечная корпорация Московской области".
4. Формирование очередей участников Программы и передача очередей в ипотечный кредитный потребительский кооператив "ДОМ-Кредит" для регистрации, ведения и юридического обслуживания.
5. Вступление участников Программы, являющихся очередниками, в члены ИКПК "ДОМ-Кредит".
6. Получение бюджетных средств администрацией г. Серпухова и перевод их через ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" в ИКПК "ДОМ-Кредит".
7. Предоставление ипотечного займа очередникам - молодым семьям в ИКПК "ДОМ-Кредит".
8. Приобретение молодыми семьями жилья на вторичном рынке с одновременным оформлением закладных.
9. Рефинансирование закладных в ОАО "Ипотечная корпорация Московской области".
10. Возврат ссуды в бюджеты различных уровней.
11. Распространение опыта молодых семей по улучшению жилищных условий с привлечением собственных денежных средств.
3. Законодательное и нормативно-правовое
обеспечение Программы
Конституция РФ (принята 12.12.1993); Гражданский кодекс РФ: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ; Жилищный кодекс РСФСР от 24.06.1983; Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"; Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"; Федеральный закон "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" № 154-ФЗ от 28 августа 1995 года; Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"; Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге"; Закон РФ от 24.12.1992 № 4218-1 "Об основах федеральной жилищной политики"; Указ Президента РФ от 28.04.1997 № 425 "О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации"; Указ Президента РФ от 29.03.1996 № 431 "О новом этапе реализации Государственной целевой программы "Жилище"; Указ Президента РФ от 23.03.1996 № 420 "О разработке федеральной целевой программы "Свой дом"; Указ Президента РФ от 09.04.1993 № 442 "О мерах по обеспечению права граждан на жилище"; Указ Президента РФ от 24.12.1993 № 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы"; постановление Правительства РФ от 27.06.1996 № 753 "О федеральной целевой программе "Свой дом"; постановление Верховного Совета РФ "Об основных направлениях государственной молодежной политики в Российской Федерации" № 5090-1 от 3 июня 1993 года; Закон Московской области от 19 сентября 2001 г. № 144/2001-ОЗ "Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области"; Закон Московской области от 23 ноября 2001 г. № 181/2001-ОЗ "Об областной целевой программе создания системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области в 2002-2003 годах"; Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобрена постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28; Устав города Серпухова (принят решением Серпуховской городской Думы от 13 ноября 1996 г. № 11/3, зарегистрирован постановлением Главы Администрации Московской области от 25 ноября 1996 г. № 573, рег. № 53).
4. Сроки реализации основных мероприятий Программы
В течение 2003 года:
- создание ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" как организационно-координирующего и управляющего звена системы ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове;
- создание системы управления ипотечным жилищным кредитованием в городе Серпухове во главе с ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова";
- создание образца пакета документов для получения кредита молодой семьей;
- заключение соглашения между администрацией г. Серпухова и ОАО "Ипотечная корпорация Московской области" о сотрудничестве в области ипотечного кредитования;
- заключение соглашения о сотрудничестве между ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" и ИКПК "ДОМ-Кредит";
- обучение персонала ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова", ИКПК "ДОМ-Кредит" и других субъектов системы ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове в ОАО "Ипотечная корпорация Московской области";
- формирование очереди молодых семей - участников муниципальной целевой программы;
- передача очереди в ИКПК "ДОМ-Кредит" для регистрации, ведения и юридического обслуживания и вступление участников Программы, являющихся очередниками, в члены ИКПК "ДОМ-Кредит".
В течение 2004 года:
- формирование финансовых ресурсов Программы путем привлечения бюджетных ссуд и внебюджетных средств и перевод их в ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова";
- предоставление ипотечного займа молодым семьям, приобретение ими жилья на вторичном рынке с выпуском закладной на приобретаемую квартиру, рефинансирование закладных и возврат привлеченных бюджетных средств в соответствующие бюджеты (реализация 1, 2 и 3-го этапов Программы);
- распространение опыта молодых семей по улучшению своих жилищных условий с привлечением собственных денежных средств.
5. Исполнители Программы
Исполнителями Программы являются ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" (уполномоченная организация) и ипотечный кредитный потребительский кооператив граждан (ИКПК) "ДОМ-Кредит" (привлеченная организация).
В рамках Программы функциями ОАО "ИКС" являются:
- заключение соглашений со всеми субъектами системы ипотечного жилищного кредитования, направленных на исполнение Программы;
- первичное собеседование и анкетирование кандидатов в заемщики и их учет и накопление;
- юридическая консультация кандидатов в заемщики;
- первичный андеррайтинг кандидатов в заемщики и предварительная оценка их платежеспособности;
- формирование очереди из молодых семей;
- основной андеррайтинг кандидатов в заемщики;
- аккумулирование средств из бюджетов всех уровней, привлечение инвестиций и внебюджетных финансовых ресурсов и контроль финансовых потоков;
- привлечение внебюджетных источников финансовых средств;
- участие в разработке правил и стандартов по ИЖК в г. Серпухове для участников Программы, соответствующих нормам и правилам ИЖК, установленным в Московской области;
- разработка образца пакета документов для получения ипотечного кредита;
- сбор и оформление документов на получение ипотечного займа;
- оценка жилья заемщика, предоставляемого в качестве первичного взноса;
- аккумулирование и учет бюджетного финансирования;
- содействие ИКПК "ДОМ-Кредит" в предоставлении молодым семьям кредита;
- содействие ИКПК "ДОМ-Кредит" в рефинансировании закладных:
- содействие в оформлении права собственности заемщиков на жилье;
- содействие в страховании всех видов рисков при предоставлении ипотечного займа;
- осуществление функций поручителя участников муниципальных программ ИЖК;
- разъяснительная работа с лицами, желающими стать участниками Программы, а также разъяснительная работа в средствах массовой информации;
- изучение и использование практического опыта реализации проектов ИЖК в других муниципальных образованиях и субъектах Федерации;
- распространение опыта ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове;
- решение других вопросов, возникающих в процессе предоставления ипотечного жилищного кредита.
Главной функцией ипотечного потребительского кооператива граждан "ДОМ-Кредит" (ИКПК "ДОМ-Кредит"), созданного при Серпуховском автозаводе, является юридическое сопровождение (оформление сделок купли-продажи, залога и страхования квартиры) социальной очереди из молодых семей, сформированной в уполномоченной организации и переданной в ИКПК, отдельно от своей собственной очереди. В рамках Программы функциями ИКПК "ДОМ-Кредит" являются:
- заключение соглашений с субъектами системы ипотечного жилищного кредитования, необходимыми для реализации Программы;
- принятие в ИКПК очередников муниципальных социальных программ;
- контроль накопления средств участниками Программы;
- сбор и оформление документов на получение ипотечного займа;
- выдача ипотечных жилищных займов за счет аккумулирования, учета и распределения бюджетных и внебюджетных средств и оформление договора займа и договора об ипотеке;
- обслуживание платежей по ипотечному займу;
- рефинансирование средств, выданных в качестве ипотечного жилищного займа, путем продажи закладных;
- возврат бюджетных средств после их рефинансирования;
- распространение опыта ипотечного жилищного кредитования и работы ИКПК.
6. Обоснование создания ОАО "Ипотечная корпорация
г. Серпухова" и системы ипотечного жилищного кредитования
Необходимость создания системы ипотечного жилищного кредитования (системы ИЖК) в г. Серпухове во главе с организационно-координирующим и управляющим звеном, в качестве которого предлагается ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" (ОАО "ИКС"), вызвана следующими объективно существующими факторами:
1. Жилищные проблемы различных слоев населения г. Серпухова продолжают нарастать и настоятельно требуют разработки и принятия мер для их разрешения.
2. В настоящее время ипотечное жилищное кредитование становится основным, практически единственным способом обеспечения жильем граждан и постепенно будет приобретать массовый характер.
3. Для реализации этого способа обеспечения граждан жильем необходимы согласованные действия различных государственных и негосударственных органов, учреждений и организаций, что предполагает наличие согласующего и управляющего органа.
4. Процесс предоставления ипотечного кредита и рефинансирования закладных по времени должен быть минимальным, что предполагает высокую степень взаимодействия всех органов, участвующих в оформлении кредита.
5. Для исключения предоставления кредитов недобросовестным заемщикам необходима тщательная и всесторонняя проверка платежеспособности кандидата в заемщики и его способности вернуть кредит и проценты по нему (андеррайтинг заемщика), которая может быть проведена только согласованными усилиями различных органов, учреждений и организаций.
6. Процесс предоставления ипотечного жилищного кредита добросовестным гражданам должен функционировать без бюрократических проволочек, сбоев и не допускать ошибок.
7. Свою деятельность предлагаемая система ИЖК в силах распространить не только на г. Серпухов, но на Серпуховский район и на смежные районы Южного Подмосковья, не охваченные в настоящее время ипотечным жилищным кредитованием.
8. ОАО "Ипотечная корпорация Московской области" находится в г. Одинцово и вследствие удаленности не способно создать предлагаемую систему и руководить ею.
9. Находящиеся в г. Серпухове некоторые коммерческие банки или их филиалы готовы участвовать в различных ипотечных жилищных программах и предоставлять ипотечные жилищные кредиты, но при условиях андеррайтинга заемщика и поручительства за него, что может выполнить только ОАО "ИКС".
10. Создание предлагаемой системы во главе с ОАО "ИКС" позволит оперативно и планово решать жилищные проблемы в городе.
11. Создание ОАО "ИКС" и системы ИЖК и их деятельность в большой степени положительно повлияют на активизацию жилищного строительства, индустрию строительных материалов и смежных с ними областей экономики и предпринимательства и соответственно на приток инвестиций в город и появление рабочих мест в Серпухове.
12. Создание ОАО "ИКС" и системы ИЖК и их деятельность будут способствовать привлечению собственных средств населения к строительству жилья и развитию рынка жилья.
Система ИЖК - это совокупность юридических лиц, предназначенная для реализации Московской областной ипотечной программы и муниципальных ипотечных жилищных программ в г. Серпухове и объединяющая:
- финансовые возможности Московской области, администрации г. Серпухова и конкретного гражданина в решении его жилищной проблемы;
- работу различных государственных и негосударственных органов, учреждений и организаций по документальному оформлению всех стадий процесса предоставления гражданину ипотечного жилищного кредита и его рефинансированию.
Главной функцией и задачей ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" (ОАО "ИКС") является создание самой системы ИЖК в Серпухове и управление ею путем организации взаимодействия субъектов системы ИЖК и координации их деятельности. Другие функции:
- организация взаимодействия администрации г. Серпухова и субъектов системы ИЖК в целях решения муниципальных жилищных и других смежных с ними проблем;
- реализация политики администрации г. Серпухова в области обеспечения граждан города жильем;
- всестороннее обеспечение процесса выдачи и рефинансирования ипотечных жилищных кредитов по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию;
- работа по совершенствованию системы ИЖК;
- изучение и использование практического опыта реализации проектов ИЖК в других муниципальных образованиях и субъектах Федерации и распространение опыта ИЖК в г. Серпухове;
- привлечение инвестиций и внебюджетных финансовых ресурсов для ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове.
Организационно-правовая форма "Ипотечной корпорации Серпухова" в виде открытого акционерного общества выбрана в связи с наличием возможности по согласованию с Правительством Московской области и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) придать ОАО "ИКС" статус регионального оператора Южного Подмосковья, что позволит получать займы, ссуды, субсидии, субвенции и другие средства из бюджетов различных уровней и из АИЖК для целей развития системы ИЖК в Серпухове и регионе и не зависеть от ОАО "Ипотечная корпорация Московской области".
Уставный капитал ОАО "ИКС" предлагается в сумме 2040 тыс. рублей. При этом 100% акций ОАО "ИКС" должны принадлежать муниципальному образованию "Город Серпухов".
В качестве субъектов в системы ИЖК в г. Серпухове предполагается введение на договорной основе органов, учреждений и организаций, деятельность которых в той или иной степени связана с предоставлением гражданам г. Серпухова жилья за плату с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования и оформлением необходимых для этого документов.
Процесс предоставления ипотечного жилищного кредита в основном включает в себя:
- первичное собеседование и анкетирование кандидатов в заемщики;
- юридическая консультация кандидатов в заемщики;
- первичный андеррайтинг кандидатов в заемщики;
- накопление кандидатов, формирование и ведение очереди;
- основной андеррайтинг кандидатов в заемщики;
- сбор и оформление пакета документов на предоставление ипотечного займа;
- нотариальное заверение необходимых документов;
- взаимодействие с работодателями кандидатов в заемщики;
- оценка недвижимости заемщика, предоставляемого в качестве первичного взноса, и ее реализация;
- подбор и предложение заемщику вариантов жилья на первичном и вторичном рынках жилья;
- работа с продавцами жилья на первичном и вторичном рынках жилья;
- аккумулирование средств из бюджетов всех уровней, привлечение инвестиций и внебюджетных финансовых ресурсов и контроль финансовых потоков;
- контроль накопления средств кандидатами в заемщики;
- предоставление ипотечного жилищного кредита и оформление договора займа и договора об ипотеке;
- проверка "юридической чистоты" приобретаемого заемщиками жилья;
- оформление права собственности заемщиков на жилье;
- продажа закладных и рефинансирование ипотечного кредита;
- страхование всех видов рисков при предоставлении ипотечного займа;
- обслуживание платежей по ипотечному займу;
- решение вопросов поручительства за заемщиков;
- подбор площадок для строительства жилых зданий под ипотеку и взаимодействие с застройщиками;
- строительство жилых зданий под ипотеку и продажа новых квартир заемщикам;
- оказание помощи гражданам и юридическим лицам в создании ипотечных кредитных потребительских кооперативов граждан и в организации их работы;
- изучение, применение и распространение опыта ипотечного жилищного кредитования;
- решение других вопросов, возникающих в процессе предоставления кредита.
Очевидно, что предоставление ипотечного жилищного кредита - процесс очень сложный и объемный и требующий организации и согласования действий всех звеньев системы ИЖК. Поэтому перечисленные стадии процесса предоставления ипотечного кредита субъекты системы ИЖК осуществляют по принадлежности, но при этом ОАО "ИКС" координирует процесс по субъектам системы и по времени, тем самым управляя им, и одновременно выполняет те функции, возложить которые на другие субъекты системы невозможно. Кроме того, в процессе предоставления ипотечного жилищного кредита неизбежно возникновение вопросов и проблем, которые трудно предусмотреть и решение которых невозможно пускать на самотек.
7. Ожидаемые конечные результаты реализации Программы
1. Решение жилищной проблемы 80 молодых семей в течение 2004 года.
2. Создание системы управления жилищным ипотечным кредитованием в городе Серпухове во главе с ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова".
3. Накопление опыта ипотечного жилищного кредитования в г. Серпухове.
4. Создание финансово-кредитного механизма и приобретение опыта реализации муниципальных социальных ипотечных жилищных программ.
5. Создание условий для появления и развития ипотечных кредитных потребительских кооперативов граждан и широкого привлечения собственных средств населения к строительству жилья, что положит начало процессу разрешения жилищных проблем серпуховичей.
6. Активизация рынков жилья, жилищного строительства, производства строительных материалов и смежных с ними областей экономики и предпринимательства, что положительно повлияет на привлечение инвестиций в строительную индустрию города и развитие экономики города в целом.
Приложение № 1
к Программе
БИЗНЕС-ПЛАН
МУНИЦИПАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ
"ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ СЕМЕЙ
на 2003-2004 годы"
1. Цель бизнес-плана
В настоящем бизнес-плане рассматривается возможность использования средств городского, областного и федерального бюджетов для улучшения жилищных условий 80 молодых семей путем создания муниципальной системы ипотечного жилищного кредитования молодых семей в городе Серпухове, поскольку без соответствующей муниципальной поддержки реализация социальной составляющей программы "Ипотечное жилищное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы" (далее - Программа) не может быть успешно выполнена.
2. Задачи бизнес-плана
Задачами бизнес-плана являются:
1. Расчет суммы, выделяемой из бюджетов различных уровней, необходимой для инициирования Программы, улучшения жилищных условий 40 молодых семей в г. Серпухове на первом этапе Программы и определение возможных источников финансирования.
2. Разработка механизма использования средств, выделенных из бюджетов, для улучшения жилищных условий молодых семей в г. Серпухове.
3. Расчет сроков возврата денежных средств в бюджеты.
4. Минимизация рисков при реализации Программы и определение способов возврата кредита в случае несоблюдения приобретателем квартиры условий договора об ипотечном жилищном кредитовании.
3. Краткая характеристика проблемы
Положение в жилищном секторе г. Серпухова определяется растущим спросом граждан, особенно молодежи, на доступное жилье и одновременно невозможностью обеспечения бесплатным жильем всех нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также отсутствием у большинства молодых семей необходимых средств для его приобретения на рынке жилья.
С целью улучшения существующего положения отделом учета и распределения жилой площади администрации г. Серпухова совместно с комитетом по молодежной политике администрации разработана муниципальная целевая программа "Ипотечное жилищное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы", которая предлагает финансово-кредитный и организационный механизм оказания муниципальной поддержки молодым семьям в приобретении жилья. Программа основана на совместном использовании собственных средств молодых семей и средств из бюджетов различных уровней, в том числе из бюджета города, для приобретения жилья для 40 молодых семей на первом ее этапе. В дальнейшем за счет оформления закладных на приобретенное жилье и их продажи происходит рефинансирование бюджетных средств и они еще раз используются на следующем этапе реализации Программы, а затем возвращаются в бюджет.
При разработке Программы возникли вопросы:
1. Какую сумму необходимо выделить из муниципального и других бюджетов для инициирования работы Программы на первом ее этапе?
2. В какие сроки возможно повторное использование выделенных денежных средств на втором этапе Программы?
3. В какие сроки выделенные из бюджетов различных уровней денежные средства будут возвращены в бюджеты?
4. Как минимизировать негативные финансовые последствия случайной гибели или повреждения заложенной недвижимости (квартиры), причинения вреда жизни или здоровью заемщиков, возникновения гражданской ответственности заемщиков по другим обязательствам, уклонения заемщиков от исполнения своих обязательств по возврату кредита?
Для ответа на эти и другие вопросы необходимо было создание бизнес-плана программы "Ипотечное жилищное кредитование молодых семей на 2003-2004 годы".
4. Предполагаемые затраты на реализацию первого этапа
Программы (план затрат)
На первом этапе Программы предполагается улучшение жилищных условий 40 молодых семей путем ипотечного жилищного кредитования приобретения ими квартир из вторичного фонда.
Практика современного жилищного строительства показывает, что спрос на квартиры в среднем составляет:
- на однокомнатные - от 24,5 до 28,4%;
- на двухкомнатные - от 46,6 до 50%;
- на трехкомнатные - от 21,6 до 25,5%;
- на четырехкомнатные - до 3,4%.
Учитывая, что Программа рассчитана на улучшение жилищных условий молодых семей, можно предположить, что необходимости приобретать четырехкомнатные и трехкомнатные квартиры у таких семей пока нет. Кроме того, также можно предположить, что молодые семьи, которые могут позволить себе приобрести трехкомнатную и тем более четырехкомнатную квартиру, не нуждаются в участии в Программе. Следовательно, Программа должна быть рассчитана на приобретение одно- и двухкомнатных квартир.
Исходя из изложенного и путем несложных арифметических подсчетов можно прийти к выводу, что из сорока квартир, планируемых для улучшения жилищных условий молодых семей, приблизительно должно быть:
- однокомнатных - 36% (15 квартир);
- двухкомнатных - 64% (25 квартир).
В среднем площадь однокомнатной квартиры равна 48 м кв., а двухкомнатной - 65 м кв. При средней цене одного квадратного метра жилой площади в г. Серпухове, равной 10240 рублям, стоимость однокомнатной квартиры составляет 491520 рублей, двухкомнатной - 665600 рублей. Таким образом, для приобретения 15 однокомнатных квартир необходимо 7372800 рублей, а 25 двухкомнатных - 16640000 рублей. Всего для начала работы Программы необходимо 24012800 рублей.
Порядок расчета предполагаемых затрат приведен в таблице 1.
Таблица 1
-----------T--------T----------------T-----------T----------T-------------¬
¦Количество¦Площадь ¦Стоимость одного¦Стоимость ¦Количество¦Стоимость ¦
¦комнат ¦квартиры¦кв. м ¦квартиры ¦квартир ¦квартир ¦
+----------+--------+----------------+-----------+----------+-------------+
¦ 1 ¦48 кв. м¦ 10240 р. ¦491520 руб.¦ 15 ¦7372800 руб. ¦
+----------+--------+----------------+-----------+----------+-------------+
¦ 2 ¦65 кв. м¦ 10240 р. ¦665600 руб.¦ 25 ¦16640000 руб.¦
L----------+--------+----------------+-----------+----------+--------------
5. Сумма кредита и собственные средства
Поскольку по условиям Программы заемщики должны вносить в сумму расходов на приобретение квартиры не менее 30% собственных средств, то ожидаемое поступление собственных средств составляет 7203840 рублей. В этом случае на финансирование Программы (на предоставление кредитов) необходимо выделить из бюджетов ссуду в сумме 16808960 рублей.
Исходя из ориентировочной стоимости однокомнатной квартиры 491520 рублей (100%), сумма займа на ее приобретение (70%) составляет 344064 рубля, а собственные средства (30%) - 147456 рублей. Для двухкомнатной квартиры - соответственно 465920 и 199680 рублей (табл. 2). Таким образом, сумма кредита не может превышать:
- для однокомнатной квартиры - 344064 рубля;
- для двухкомнатной квартиры - 465920 рублей,
а собственные средства не могут быть менее:
- для однокомнатной квартиры - 147465 рублей;
- для двухкомнатной квартиры - 199680 рублей.
Всего на приобретение 15 однокомнатных квартир необходимо выделить кредит в сумме 5160960 рублей, а 25 двухкомнатных - 11648000 рублей, что и составляет 16808960 рублей.
Таблица 2
-----------T----------------T------------T---------------¬
¦Количество¦Стоимость ¦Кредит (70%)¦Собственные ¦
¦комнат ¦квартиры (100%) ¦ ¦средства (30%) ¦
+----------+----------------+------------+---------------+
¦ 1 ¦491520 руб. ¦344064 руб. ¦147456 руб. ¦
+----------+----------------+------------+---------------+
¦ 2 ¦665600 руб. ¦465920 руб. ¦199680 руб. ¦
L----------+----------------+------------+----------------
6. Источники и объемы финансирования
В качестве источников финансирования Программа предусматривает федеральный бюджет, областной бюджет, бюджет г. Серпухова и собственные средства граждан (средства молодых семей).
При этом необходимую для начала работы сумму между источниками финансирования предполагается распределить следующим образом:
- средства федерального бюджета - 2808960 рублей (11,70%);
- средства областного бюджета - 6000000 рублей (24,99%);
- средства городского бюджета - 8000000 рублей (33,31%);
- собственные средства граждан - 7203840 рублей (30,00%), -
а всего - 24012800 рублей (100%).
Ссуда в сумме 16808960 рублей, предоставляемая из бюджетов в указанной выше пропорции, по окончании работы Программы будет возвращена в бюджеты.
7. Исполнители Программы
Основными исполнителями Программы являются ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" (уполномоченная организация) и ипотечный потребительский кооператив граждан (ИКПК) "ДОМ-Кредит" (привлеченная организация), которые при решении всех возможных проблем руководствуются заключенным между ними соглашением.
ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" осуществляет организацию и координацию деятельности участников системы ипотечного жилищного кредитования. В финансовые функции ОАО "Ипотечная корпорация г. Серпухова" входят:
- заключение соглашений со всеми звеньями системы ипотечного жилищного кредитования;
- аккумулирование денежных средств и учет бюджетного финансирования;
- оценка платежеспособности заемщиков;
- привлечение инвестиций и внебюджетных финансовых ресурсов в Программу.
ИКПК "ДОМ-Кредит" осуществляет юридическое сопровождение социальной очереди из молодых семей, сформированной в уполномоченной организации и переданной в ИКПК, отдельно от своей собственной очереди. В финансовые функции ИКПК "ДОМ-Кредит" входят:
- заключение соглашений со всеми звеньями системы ипотечного жилищного кредитования, необходимыми для реализации Программы;
- выдача ипотечных жилищных займов за счет аккумулирования, учета и распределения бюджетных и внебюджетных средств;
- рефинансирование средств, выданных в качестве ипотечного жилищного займа, путем продажи закладных.
8. Функционирование Программы
Механизм реализации Программы предусматривает обеспечение жильем молодых семей путем предоставления молодым семьям кредита для приобретения жилья на вторичном рынке с рассрочкой платежа. Механизм предполагает внесение молодой семьей первоначального взноса в размере не менее 30% стоимости приобретаемого жилья, а остальные средства выплачиваются уполномоченной организацией через привлеченную организацию в виде целевого ипотечного займа (кредита) под залог приобретаемой недвижимости. Погашение кредита осуществляется молодой семьей держателю закладной на приобретенную квартиру равными ежемесячными платежами в течение срока, установленного договором, т.е. от 5 до 20 лет с правом досрочного погашения. Процентная ставка устанавливается в размере не более 15% годовых в рублях.
После формирования очереди молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий (заемщиков), и проверки их платежеспособности между каждой молодой семьей и ИКПК "ДОМ-Кредит" заключаются двухсторонний договор займа и одновременно трехсторонний договор купли-продажи жилья между молодой семьей (покупателем), ИКПК "ДОМ-Кредит" (кредитором) и продавцом жилья. После государственной регистрации договора купли-продажи молодая семья заключает с ИКПК "ДОМ-Кредит" договор залога недвижимости и получает право вселения в квартиру. В результате у молодой семьи появляется жилье, а у ИКПК "ДОМ-Кредит" - закладная, т.е. ценная бумага, подтверждающая обеспеченность выданного займа. Закладная оформляется на сумму займа, т.е. на те 70% стоимости жилья, которые предоставлены молодой семье из бюджетов. В дальнейшем ИКПК "ДОМ-Кредит" продает закладную ОАО "Ипотечная корпорация Московской области" (компания, созданная Правительством Московской области для реализации областной ипотечной программы), в короткие сроки (до 5 месяцев) рефинансируя средства, выданные под заем, и тем самым Программа получает возможность для повторного использования ссуды, полученной из бюджетов для ипотечного жилищного кредитования еще сорока семей.
Ориентировочно на работу ИКПК с заемщиком (проверка кредитоспособности, подбор квартиры, оформление сделки купли-продажи, оформление документов, связанных с залогом жилья, страхованием и т.д.) будет затрачено около 3 месяцев, а на продажу закладной и рефинансирование суммы кредита - около 40 дней. Таким образом, на один оборот денежных средств (один этап Программы) будет затрачено 4,5-5 месяцев. Указанные сроки установлены исходя из опыта работы ОАО "Ипотечная корпорация Московской области" по предоставлению кредитов и рефинансированию закладных.
9. Сроки оборота денежных средств, выделенных из бюджетов
9.1. Первый этап
В течение 5 месяцев после предоставления кредита путем продажи закладных будет осуществлено рефинансирование кредита:
- за 15 однокомнатных квартир - 5160960 рублей (15 x 344064 = 5160960);
- за 25 двухкомнатных квартир - 11648000 рублей (25 x 465920 = 11648000),
что составляет 16808960 рублей, т.е. сумму выделенного кредита из бюджетов различных уровней.
9.2. Второй этап
На втором этапе, который по времени также будет длиться около 5 месяцев, рефинансированный бюджетный кредит, т.е. 16808960 рублей, повторно используется для кредитования приобретения молодыми семьями еще 15 однокомнатных и 25 двухкомнатных квартир по схеме, изложенной выше.
В течение второго этапа Программы (приблизительно 5 месяцев) эти средства также будут рефинансированы.
9.3. Третий этап
На третьем этапе ссуда в сумме 16808960 рублей, полученная из бюджетов различных уровней, ориентировочно через 10 месяцев может быть возвращена в бюджеты.
10. Минимизация рисков при реализации Программы
В процессе реализации Программы неизбежно существование следующих рисков:
- риск утраты (гибели) или повреждения имущества, т.е. риск потери предмета залога (заложенного жилья);
- риск потери трудоспособности заемщика на срок действия кредитного договора или его смерти;
- риск гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по займу;
- риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, а также ответственности по договорам с другими лицами.
С целью минимизации этих и других возможных рисков к участию в качестве обязательного звена Программы должна быть привлечена страховая компания, удовлетворяющая следующим требованиям:
- наличие устойчивого финансового положения;
- наличие лицензий на соответствующие виды страхования и лицензии на право осуществления комплексного ипотечного страхования;
- опыт работы на страховом рынке в течение не менее пяти лет;
- наличие положительного аудиторского заключения за последний финансовый год.
Страховая компания осуществляет необходимые виды страхования:
- страхование имущества (т.е. страхование заложенного жилья);
- личное страхование заемщиков, т.е. страхование жизни или утраты трудоспособности заемщиков;
- страхование ответственности заемщиков за причинение вреда;
- страхование ответственности заемщиков по договору займа;
- страхование ответственности заемщиков по договорам с третьими лицами.
При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает кредитору страховое возмещение в счет возвращения кредита за заемщика.
Страхование для заемщика является обязательным и должно быть оговорено в договоре займа. Также в договоре займа оговаривается, что заемщик не имеет права распоряжаться жильем до момента полного погашения кредита.
Кроме того, заемщик и другие сособственники квартиры обязаны предоставить нотариально удостоверенные обязательства освободить квартиру в случае обращения на нее взыскания при непогашении кредита в срок, предусмотренный договором (п. 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке").
11. Выводы
1. Всего для начала работы Программы необходимо 24012800 рублей. При этом сумма ссуды, необходимой для предоставления кредитов, составляет 16808960 рублей, а между источниками финансирования эта сумма может быть распределена следующим образом:
- средства федерального бюджета - 2808960 рублей;
- средства областного бюджета - 6000000 рублей;
- средства городского бюджета - 8000000 рублей.
2. Повторное использование выделенных из бюджетов средств возможно в течение пяти месяцев после начала работы Программы.
3. Возврат выделенных средств в бюджеты возможен ориентировочно в течение 10 месяцев с момента начала работы Программы.
4. Негативные финансовые последствия случайной гибели или повреждения заложенной недвижимости (квартиры), причинения вреда жизни или здоровью заемщиков, возникновения гражданской ответственности заемщиков по другим обязательствам возможно минимизировать обязательным страхованием всех указанных рисков в надежной страховой компании.
Возврат выделенной конкретной молодой семье денежной суммы в случае уклонения этой семьи от исполнения своих обязательств по кредиту возможен путем обращения взыскания на заложенную квартиру в судебном порядке.
Приложение № 2
к Программе
ПЕРЕЧЕНЬ
И СРОКИ ВЫПОЛНЕНИЯ ОСНОВНЫХ МЕРОПРИЯТИЙ МУНИЦИПАЛЬНОЙ
ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ
СЕМЕЙ НА 2003-2004 ГОДЫ"
1. ПОДГОТОВИТЕЛЬНЫЙ ЭТАП
----T-----------------------------T----------T------------------T--------------------¬
¦№ ¦Содержание мероприятий ¦Срок ¦Ответственный ¦Ожидаемый результат,¦
¦п/п¦ ¦исполнения¦исполнитель и ¦социальный, экономи-¦
¦ ¦ ¦ ¦соисполнители ¦ческий эффект ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦1. ¦Создание ОАО "Ипотечная ¦Сентябрь -¦Комитет ¦Создание ¦
¦ ¦корпорация Серпухова" (ОАО ¦октябрь ¦по управлению ¦координирующего и ¦
¦ ¦"ИКС") как организационно- ¦2003 года ¦имуществом, отдел ¦управляющего органа ¦
¦ ¦координирующего звена ¦ ¦по учету и ¦в области ипотечного¦
¦ ¦инфраструктуры ипотечного ¦ ¦распределению ¦жилищного ¦
¦ ¦жилищного кредитования в г. ¦ ¦жилой площади ¦кредитования в г. ¦
¦ ¦Серпухове ¦ ¦ ¦Серпухове ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦2. ¦Создание инфраструктуры ¦Сентябрь -¦ОАО "ИКС", ИКПК ¦Создание ¦
¦ ¦ипотечного жилищного ¦декабрь ¦"ДОМ-Кредит", ¦инфраструктуры ¦
¦ ¦кредитования в г. Серпухове, ¦2003 года ¦отдел по учету и ¦реализации Программы¦
¦ ¦заключение необходимых ¦ ¦распределению ¦и появление в г. ¦
¦ ¦соглашений о сотрудничестве ¦ ¦жилой площади ¦Серпухове ¦
¦ ¦между субъектами ¦ ¦ ¦инфраструктуры ¦
¦ ¦инфраструктуры ¦ ¦ ¦управления ипотечным¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦жилищным ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦кредитованием ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦3. ¦Подготовка муниципальных ¦Сентябрь -¦Департамент ¦Создание ¦
¦ ¦нормативно-правовых актов ¦декабрь ¦нормативно- ¦муниципальной ¦
¦ ¦в области ипотечного ¦2003 года ¦правового ¦нормативно-правовой ¦
¦ ¦жилищного кредитования (при ¦ ¦обеспечения, ОУР ¦основы для ¦
¦ ¦необходимости) ¦ ¦ЖП ¦реализации ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦Программы и для ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦функционирования ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦инфраструктуры ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ипотечного жилищного¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦кредитования в г. ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦Серпухове ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦4. ¦Подготовка к формированию ¦Сентябрь -¦Отдел по учету и ¦Создание финансовой ¦
¦ ¦финансовых ресурсов Программы¦декабрь ¦распределению ¦основы реализации ¦
¦ ¦ ¦2003 года ¦жилой площади, ¦Программы ¦
¦ ¦ ¦ ¦комитет по ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦управлению ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦имуществом, ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦комитет по ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦молодежной ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦политике ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦5. ¦Разработка образца пакета ¦Сентябрь -¦ОАО "ИКС", отдел ¦Наличие образцов ¦
¦ ¦документов применительно к ¦декабрь ¦по учету и ¦документов, ¦
¦ ¦получению ипотечного кредита ¦2003 года ¦распределению ¦облегчающих ¦
¦ ¦молодой семьей ¦ ¦жилой площади, ¦оформление ¦
¦ ¦ ¦ ¦департамент ¦документов для ¦
¦ ¦ ¦ ¦нормативно- ¦получения ипотечного¦
¦ ¦ ¦ ¦правового ¦кредита ¦
¦ ¦ ¦ ¦обеспечения, ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦комитет по ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦молодежной ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦политике ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦6. ¦Разработка требований к ¦Октябрь ¦Комитет по ¦Определение молодых ¦
¦ ¦участникам Программы ¦2003 года ¦молодежной ¦семей - участников ¦
¦ ¦ ¦ ¦политике, отдел ¦Программы ¦
¦ ¦ ¦ ¦по учету и ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦распределению ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦жилой площади ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦7. ¦Формирование очереди из 40 ¦Ноябрь - ¦Комитет по ¦Упорядочение ¦
¦ ¦молодых семей для первого ¦декабрь ¦молодежной ¦очередности ¦
¦ ¦этапа Программы (первой ¦2003 года ¦политике, отдел по¦получения кредитов ¦
¦ ¦очереди) ¦ ¦учету и ¦молодыми семьями ¦
¦ ¦ ¦ ¦распределению ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦жилой площади, ОАО¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦"ИКС" ¦ ¦
L---+-----------------------------+----------+------------------+---------------------
2. ПЕРВЫЙ ЭТАП
----T-----------------------------T----------T------------------T--------------------¬
¦№ ¦Содержание мероприятий ¦Срок ¦Ответственный ¦Ожидаемый результат,¦
¦п/п¦ ¦исполнения¦исполнитель и ¦социальный, экономи-¦
¦ ¦ ¦ ¦соисполнители ¦ческий эффект ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦1. ¦Формирование финансовых ¦Январь ¦ОАО "ИКС", КУИ, ¦Создание финансовой ¦
¦ ¦ресурсов Программы путем ¦2004 года ¦КФНП, ИКПК "ДОМ- ¦основы реализации ¦
¦ ¦привлечения бюджетных ссуд ¦ ¦Кредит" ¦Программы ¦
¦ ¦и внебюджетных средств ¦ ¦ ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦2. ¦Передача первой очереди ¦Январь - ¦Комитет ¦Улучшение жилищных ¦
¦ ¦молодых семей в ипотечный ¦май 2004 ¦по молодежной ¦условий 40 молодых ¦
¦ ¦кредитный потребительский ¦года ¦политике, отдел ¦семей в течение 5 ¦
¦ ¦кооператив "ДОМ-Кредит" и ¦ ¦по учету и ¦месяцев ¦
¦ ¦контроль ипотечного ¦ ¦распределению ¦ ¦
¦ ¦кредитования приобретения ими¦ ¦жилой площади, ОАО¦ ¦
¦ ¦жилья ¦ ¦"ИКС", ИКПК "ДОМ- ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦Кредит" ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦3. ¦Формирование очереди из 40 ¦Март - ¦Комитет по ¦Упорядочение ¦
¦ ¦молодых семей для второго ¦апрель ¦молодежной ¦очередности ¦
¦ ¦этапа Программы (второй ¦2004 года ¦политике, отдел по¦получения кредитов ¦
¦ ¦очереди) ¦ ¦учету и ¦молодыми семьями ¦
¦ ¦ ¦ ¦распределению ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦жилой площади, ОАО¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦"ИКС" ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦4. ¦Формирование финансовых ¦Май - ¦ОАО "ИКС", ИКПК ¦Создание финансовой ¦
¦ ¦ресурсов второго этапа ¦июнь 2004 ¦"ДОМ-Кредит" ¦основы реализации ¦
¦ ¦Программы путем ¦года ¦ ¦второго этапа ¦
¦ ¦рефинансирования средств ¦ ¦ ¦Программы ¦
¦ ¦первого этапа ¦ ¦ ¦ ¦
L---+-----------------------------+----------+------------------+---------------------
3. ВТОРОЙ ЭТАП
----T-----------------------------T----------T------------------T--------------------¬
¦№ ¦Содержание мероприятий ¦Срок ¦Ответственный ¦Ожидаемый результат,¦
¦п/п¦ ¦исполнения¦исполнитель и ¦социальный, экономи-¦
¦ ¦ ¦ ¦соисполнители ¦ческий эффект ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦1. ¦Передача второй очереди ¦Май - ¦Комитет ¦Улучшение жилищных ¦
¦ ¦молодых семей в ипотечный ¦ноябрь ¦по молодежной ¦условий еще 40 ¦
¦ ¦кредитный потребительский ¦2004 года ¦политике, отдел ¦молодых семей в ¦
¦ ¦кооператив "ДОМ-Кредит" и ¦ ¦по учету и ¦течение 5 месяцев ¦
¦ ¦контроль ипотечного ¦ ¦распределению ¦ ¦
¦ ¦кредитования приобретения ими¦ ¦жилой площади, ОАО¦ ¦
¦ ¦жилья ¦ ¦"ИКС", ИКПК ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦"ДОМ-Кредит" ¦ ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦2. ¦Изучение возможностей ¦Ноябрь - ¦ОАО "ИКС", ИКПК ¦Выявление ¦
¦ ¦создания финансово-кредитного¦декабрь ¦"ДОМ-Кредит", ¦предпосылок ¦
¦ ¦механизма муниципальной ¦2004 года ¦комитет ¦улучшения жилищных ¦
¦ ¦поддержки молодых семей ¦ ¦по молодежной ¦условий молодых ¦
¦ ¦при строительстве жилья ¦ ¦политике ¦семей путем ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦строительства жилья ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦3. ¦Формирование финансовых ¦Ноябрь - ¦ОАО "ИКС", ИКПК ¦Формирование сумм ¦
¦ ¦ресурсов для третьего этапа ¦декабрь ¦"ДОМ-Кредит" ¦для возврата ¦
¦ ¦Программы путем ¦2004 года ¦ ¦полученных ссуд в ¦
¦ ¦рефинансирования средств ¦ ¦ ¦соответствующие ¦
¦ ¦второго этапа ¦ ¦ ¦бюджеты ¦
L---+-----------------------------+----------+------------------+---------------------
4. ТРЕТИЙ (ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЙ) ЭТАП
----T-----------------------------T----------T------------------T--------------------¬
¦№ ¦Содержание мероприятий ¦Срок ¦Ответственный ¦Ожидаемый результат,¦
¦п/п¦ ¦исполнения¦исполнитель и ¦социальный, экономи-¦
¦ ¦ ¦ ¦соисполнители ¦ческий эффект ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦1. ¦Возврат привлеченных ¦Декабрь ¦ОАО "ИКС", ИКПК ¦Возврат в бюджеты: ¦
¦ ¦бюджетных средств в ¦2004 года ¦"ДОМ-Кредит", КУИ,¦федеральный - ¦
¦ ¦соответствующие бюджеты ¦ ¦КФНП ¦2808,96 тыс. руб., ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦областной - 6000 ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦тыс. руб., ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦муниципальный - ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦8000 тыс. руб. ¦
+---+-----------------------------+----------+------------------+--------------------+
¦2. ¦Распространение опыта молодых¦Ноябрь - ¦Комитет по ¦Активизация ¦
¦ ¦семей по улучшению своих ¦декабрь ¦молодежной ¦деятельности граждан¦
¦ ¦жилищных условий с ¦2004 года ¦политике ¦г. Серпухова в ¦
¦ ¦привлечением собственных ¦ ¦ ¦улучшении своих ¦
¦ ¦денежных средств ¦ ¦ ¦жилищных условий с ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦привлечением ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦собственных денежных¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦средств ¦
L---+-----------------------------+----------+------------------+---------------------
Приложение № 3
к Программе
РЕСУРСНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ МУНИЦИПАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ
"ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МОЛОДЫХ СЕМЕЙ
НА 2003-2004 ГОДЫ"
---------------------T-------------T-------T----------------------------------------¬
¦Наименование ¦Наименование ¦Всего ¦В том числе по источникам финансирования¦
¦программных ¦раздела ¦ ¦(тыс. руб.) ¦
¦мероприятий ¦бюджетной ¦ +----------T----------T---------T--------+
¦ ¦классификации¦ ¦средства ¦средства ¦средства ¦внебюд- ¦
¦ ¦ ¦ ¦городского¦областного¦федераль-¦жетные ¦
¦ ¦ ¦ ¦бюджета ¦бюджета ¦ного ¦средства¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦бюджета ¦ ¦
¦ ¦ ¦ +----------+----------+---------+--------+
¦ ¦ ¦ ¦2004 г. ¦2004 г. ¦2004 г. ¦ 2004 г.¦
+--------------------+-------------+-------+----------+----------+---------+--------+
¦1. Создание ОАО ¦ 3004¦ 2040 ¦ 2040 ¦ - ¦ - ¦ - ¦
¦"Ипотечная ¦ 515397¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦корпорация ¦ 111040¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦Серпухова" (ОАО ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦"ИКС") как ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦организационно- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦координирующего ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦звена системы ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ипотечного жилищного¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦кредитования (вклад ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦в уставный капитал) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+-------+----------+----------+---------+--------+
¦2. Формирование ¦ 3003¦24012,8¦ 8000 ¦ 6000 ¦ 2808,96 ¦7203,84 ¦
¦финансовых ресурсов ¦ 514357¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦первого этапа ¦ 380140¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦Программы путем ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦привлечения ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦бюджетных и ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦внебюджетных средств¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+-------+----------+----------+---------+--------+
¦Итого ¦ ¦26052,8¦ 10040 ¦ 6000 ¦ 2808,96 ¦7203,84 ¦
L--------------------+-------------+-------+----------+----------+---------+---------
------------------------------------------------------------------
--------------------
| | |
|
